L'argent… avec l'amour la plus grande joie de l'homme | Gloresort
crypto monnaie

L’argent… avec l’amour la plus grande joie de l’homme

Si la communauté est une partie importante de la croissance d’une monnaie, l’autre partie est l’avantage comparatif. Il doit être fondamentalement plus utile que celui qu’il espère remplacer. Dans les chapitres suivants, nous explorerons les différentes manières dont la crypto-monnaie pourrait remodeler l’économie mondiale au-delà de la façon dont nous nous envoyons de l’argent. Mais le discours central, en particulier auprès des utilisateurs du monde développé, doit pour l’instant se concentrer sur la capacité de rendre les paiements électroniques moins chers et plus efficaces. Pour voir comment c’est le cas, il faut d’abord regarder comment fonctionne le système de paiement traditionnel et les nombreux coûts qu’il génère. Alors, sortons acheter une tasse de café.

Vous êtes dans un Starbucks à New York, où un grand latte coûte 4,30 $. Vous pourriez hésiter un instant au prix (sauf si vous êtes d’Oslo, où la même taille coûte 9,83 $), mais une fois que vous avez décidé de procéder à l’achat, vous n’allez pas hésiter à remettre une carte de crédit au caissier (un titre de poste de plus en plus désuet). En quelques secondes, et sans même signer, votre carte a été glissée et est de retour dans votre portefeuille alors que vous vous dirigez vers la porte, en sirotant une tasse de café mousseux. Qui a besoin de plus d’argent liquide ? Qui a besoin du risque de laisser tomber un vingt sur le sol, ou les tracas des visites fréquentes aux guichets automatiques ? Et ce prix absurde du latte ? Ce ne serait pas différent si vous aviez payé en espèces. Tout ce confort supplémentaire et moderne du paiement électronique ne vous coûte rien… c’est du moins ce qu’il semble.

Examinons maintenant de plus près ce qui se passe lorsque le caissier glisse votre carte. Avec cette action, le Les informations personnelles contenues dans sa bande magnétique (votre numéro de compte, la date d’expiration, le code postal de l’adresse de facturation et le code CVV (valeur de validation de carte de crédit)) sont envoyées à ce qu’on appelle un processeur frontal. Cette entreprise, l’une des centaines actuellement en activité dans le monde, est spécialisée dans le traitement des informations de paiement pour le compte de son client marchand – dans ce cas Starbucks – et pour la banque dans laquelle les reçus de vente du vendeur de café sont déposés, une institution à laquelle il est fait référence dans la transaction. chaîne en tant que banque acquéreur. Pour l’instant, Starbucks et sa banque ont simplement besoin de savoir si le compte de carte de crédit associé à votre carte contient suffisamment de fonds pour couvrir le paiement. (Ils détermineront si c’est réellement votre carte et votre compte un peu plus tard.) Le travail du processeur frontal est de vérifier cela, et rapidement. Il transmet donc l’information contenue sur la carte au réseau de l’association de cartes concernée – MasterCard, Visa, American Express ou l’un des autres – qui détermine de quelle banque émettrice votre carte provient. Ayant déjà laissé des empreintes sur plusieurs bases de données, il est maintenant temps que vos informations personnelles soient transférées vers un processeur de paiement distinct représentant la banque émettrice, celle dont le nom figure sur votre carte et gère votre compte. Une fois que votre banque a vérifié la validité des informations et vérifié si le crédit est suffisant, le signal revient dans l’autre sens. La banque demande à son processeur de donner le feu vert à l’association, qui le renvoie au processeur frontal afin que Starbucks et la banque acquéreur puissent être satisfaits… pour l’instant. Le caissier est averti de l’approbation par un message « autorisé » qui apparaît sur l’écran du lecteur de carte. Cette longue série de les communications se sont toutes produites en quelques secondes.

Vous marchez maintenant dans la rue, tasse à la main. Mais le système de paiement est loin d’être fait avec vous ou Starbucks. D’une part, le café n’a toujours pas été payé pour la livraison du café. Pour cela, il doit adresser une demande de suivi à sa banque acquéreur, généralement dans un lot d’encaissements en fin de journée. La banque acquéreuse paiera le commerçant pour ces reçus, mais elle devra déposer une demande de remboursement auprès de la banque émettrice, en utilisant un réseau de chambre de compensation automatique (ACH) géré par les banques régionales de la Réserve fédérale ou le réseau de paiement électronique de la compensation. House Payments Co., une société détenue par dix-huit des plus grandes banques commerciales du monde. Néanmoins, votre banque ne débloquera pas les fonds si elle n’est pas convaincue que c’est bien vous qui avez acheté le café au lait. Ainsi, avant même de recevoir la demande de paiement, son équipe antifraude a travaillé dur pour analyser la transaction initiale, à la recherche de signaux d’alarme et de comportements en dehors de votre activité habituelle. Si l’équipe n’est pas sûre de savoir qui a glissé la carte, elle appellera vos numéros de téléphone portable et résidentiel, vous enverra un SMS et vous enverra un e-mail, essayant de vous faire confirmer que c’était bien vous là-bas à New York. Après tout, des années d’activité de transaction sur votre compte montrent que vous achetez généralement votre café du matin dans un restaurant de votre ville natale de Seattle, à moins que vous ne soyez à San Francisco pour vos réunions d’équipe mensuelles chez l’employeur cité sur votre demande de carte de crédit. Une fois que votre banque est convaincue que tout va bien, elle libérera le paiement du règlement ACH et enregistrera un débit sur votre compte de carte de crédit. L’argent est ensuite transféré à la banque acquéreur de Starbucks, qui crédite le compte de Starbucks. Ce processus prend généralement jusqu’à trois jours ouvrables.

Si vous avez compté les mots en gras ci-dessus, vous saurez que sept entités différentes en plus de vous et du café ont participé à cette transaction, dont cinq, en plus de Starbucks, ont eu accès aux informations d’identification sur votre carte (numéro de compte, code postal, code CVV). Chacun exige une réduction pour sa part de l’opération, ce qui représente des frais de transaction totaux compris entre 1% et 3% de chaque vente, selon qu’une carte de débit ou de crédit est utilisée. La plus grosse part du gâteau revient aux banques, qui, ces dernières années, ont fait du traitement des paiements l’une de leurs sources de profits les plus importantes et, dans certains cas, la plus importante. Ces frais sont payés par le commerçant. Cela s’ajoute aux rétrofacturations que la banque acquéreur imposera si un client conteste des frais, obligeant le commerçant à renoncer à la fois à l’argent et à la marchandise. D’autres amendes et frais peuvent également être perçus pour rembourser les banques en cas de fraude.

Aux États-Unis, la plupart des commerçants absorbent simplement tous ces coûts de transaction, seuls quelques-uns, comme certaines stations-service, facturent une prime pour les transactions par carte au lieu de l’argent liquide, et la plupart des banques remboursent le client pour les transactions frauduleuses. Pourtant, c’est une illusion de penser que vous ne payez rien de tout cela. Les coûts sont regroupés en divers frais bancaires : frais d’émission de carte, frais de guichet automatique, frais de vérification et, bien sûr, les intérêts facturés aux millions de clients qui ne paient pas intégralement leur solde chaque mois. Et puis il y a ça prix fou de 4,30 $ pour le café au lait. Starbucks doit couvrir ses coûts d’une manière ou d’une autre.

Imaginons que vous achetiez ce café au lait dans un café à Paris ou dans un complexe hôtelier à Cancún. Dans ce cas, une multitude d’autres intermédiaires sont mobilisés pour faciliter l’échange de dollars contre des euros ou des pesos : banques et courtiers de change, opérateurs de règlement et de compensation en devises et services de messagerie de devises tels que SWIFT. Cette fois, des frais directs vous sont imposés par le biais des frais de transaction à l’étranger, et vous encourez des frais cachés via le « écart » défavorable des devises étrangères entre le prix auquel vous êtes facturé pour l’acquisition de dollars et le prix qu’il en coûte à votre banque pour les obtenir. Ces coûts, pour la plupart cachés, peuvent s’élever jusqu’à 8% sur une seule transaction – des frais qui sortent de votre poche en plus de ceux prélevés sur le propriétaire de café français ou l’hôtelier mexicain.

Leave a Comment